Журнал "Экономическая теория преступлений и наказаний" №2 //
   "Неформальный сектор экономики за рубежом".

ОТ НЕФОРМАЛЬНОЙ ЭКОНОМИКИ К МЕЛКОМУ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВУ: РОЛЬ МИКРОКРЕДИТА Д. Килгоур Статья Дэвида Килгоура, канадского юриста и политического деятеля, характерна для подходов тех участников дискуссий о неформальной экономике, которые рассматривают ее в практическом аспекте и ищут пути помощи хозяйственному развитию стран "третьего мира".   Неформальная экономика – противоречивое благо Неформальная экономика, отмечает Д. Килгоур, существовала всегда по всему миру, но в последнее десятилетие ее значение особенно возросло. Пройдите по центральным улицам любой столицы развивающегося мира – Мехико, Мапуто, Лимы или Акры – и вы увидите тысячи людей всех возрастов, торгующих всем чем угодно – от птиц до цветов, от поношенной одежды до металлолома. Глотатели огня, уличные музыканты, проститутки, дети, которые моют машины, пока те стоят в уличных пробках, – все эти люди кое-как перебиваются при помощи деятельности, которая может быть нерегулируемой, полулегальной или совершенно криминальной. При рассмотрении неформальной экономики бросаются в глаза следующие ее особенности. 1) Значительное количество занятых в неформальной экономике – это женщины и дети, что совершенно не характерно для формальной экономики. Такая структура отражает обнищание общества. 2) Неформальная экономика по самой своей природе не регулируется и не облагается налогами. Это объясняет ее динамизм, но также и ограничивает возможности ее сотрудничества с формальной экономикой. 3) Неформальная экономика имеет тенденцию к росту. Рост теневой экономики можно объяснить прежде всего бурной миграцией сельских жителей в города. В то же время сама модернизация экономики также влечет за собой сокращение возможности трудоустроить новых работников в формальной экономике. Неформальная экономика действует как своего рода гигантский клапан, предотвращающий обострение проблемы занятости и социальные взрывы. Неформальная экономика в то же время открывает возможности беднейшему населению городов мира проявлять свои предпринимательские способности. Вместе с тем надо отметить, что неформальная экономика – достаточно противоречивое благо. До тех пор, пока неформальная экономика будет единственной возможностью трудоустроить миллионы людей, лишенных возможности работать в формальной экономике, последняя будет оставаться неустойчивой. Один из факторов, который мог бы ослабить бедность, состоит в поддержании духа предпринимательства в обычной, формальной экономике. Но для этого необходимо оказывать потенциальным мелким предпринимателям кредитную поддержку. Именно доступ к кредиту представляет собой то, в чем отчаянно нуждаются частные предприниматели для превращения своих неформальных мелких и мельчайших фирм в жизнеспособные предприятия. Когда люди станут достаточно зарабатывать на жизнь, у них реже будут возникать желания совершать преступления или воевать. Бедность и зависимость – вот основные источники социальной нестабильности. Уверенные в себе граждане более расположены стать дружелюбными торговыми партнерами, чем преступниками или мятежниками.   Масштабы неформальной экономики На вопрос, насколько велика неформальная экономика, ответить довольно непросто, поскольку она по определению не учитывается в официальной статистике и имеет весьма размытые границы. Однако оценки ее масштабов все же есть. Так, согласно одной из них, неформальная экономика стран Африки включает 60–70% трудовых ресурсов и производит почти четверть всей продукции. По расчетам МОТ, в 1980-е гг. неформальный сектор привлекал примерно ¾ прироста рабочей силы в этом регионе; в наши дни эта доля, несомненно, стала еще более высокой. Что касается стран Латинской Америки, то в начале 1990-х гг. неформальный сектор составлял 25–40% ВВП Мексики и предоставлял занятость примерно ¼ ее экономически активного населения. Во время финансового кризиса 1994–1995 гг. неформальный сектор этой страны возрос всего за один год на 13%. По утверждению Э. де Сото, в Лиме, столице Перу, "неформалы" составляют 60% всей экономики. Изданная этим экономистом "революционная" книга "Иной путь" доказывает, что черный рынок развивается в ответ на чрезмерное государственное регулирование. Его точка зрения завоевала большую популярность – например, в опубликованном журналом "The Economist” отзыве на эту книгу президент Интерамериканского Банка Развития заявил, что он хотел бы считать руководимый им институт "банком для неформального сектора [стран] Латинской Америки”. Микрокредитование неформального сектора Согласно общепринятым правилам кредитования, мелким предпринимателям не предоставляют ссуд, поскольку у них нет дополнительных средств обеспечения (залога). Такие займы обычно составляют небольшие суммы, и потому они рассматриваются как приобретение банком должников не только менее надежных, но и менее выгодных, чем при выдаче крупных займов (2). Однако вопреки такому мнению есть успешные примеры развития микрокредитования в течение долгого времени, опровергающие этот неправильный стереотип. Хорошо известен успех "Grameen Bank” в Бангладеш. Этот банк предоставлял мелкие ссуды многим беднякам и получал процентную ставку порядка 98%. Многие с интересом следят также за работой "BancoSol” в Боливии, который начинал свою деятельность как неправительственная организация, но затем успешно трансформировался в коммерческий банк. Подобные примеры показывают, что микрокредитование не только обеспечивает заемным капиталом мелких предпринимателей, но и способствует накоплению банковских ресурсов. Используя заемный капитал, многие из беднейших людей получают стимул вырваться из порочного круга нищеты. Это, конечно, отнюдь не означает, что каждый бедняк является потенциальным предпринимателем или что микрокредит – универсальное средство, способное смягчать бедность всегда и везде. Необходимо учитывать особенности культур, местных социальных условий, национальной ментальности. В связи с этим опыт развития микрокредитования необходимо адаптировать к местным культурным, социальным и экономическим условиям. Большую роль в развитии микрокредита играют международные благотворительные организации (в том числе и канадские), деятельность которых направлена на финансовую поддержку начинающих мелких предпринимателей. Следует подчеркнуть, что их работа нуждается в четкой организации и показывает, что денежные средства надо вкладывать с особой осторожностью. Слишком большое число внешних управляющих обычно приводит к тому, что люди, пользующиеся пожертвованиями, утрачивают чувство собственника. Многие проекты помощи микрокредитованию рассчитаны поэтому на управление на расстоянии и на использование, по возможности, местных кадров. Таким образом, микрокредитование рассматривается Д. Килгоуром как способ направить "предпринимательский импульс" неформального сектора в русло легального мелкого предпринимательства. (1) Составлено по: Kilgour D. From Informal Economy to Micro-Enterprise: The Role of Microcredit. (Выступление в парламенте Канады 24 октября 1998 г.) С текстом этого выступления можно ознакомиться в Интернете по адресу: http://207.243.50.11/davidkilgour/ssla/informal.htm. (2) Мелкие займы невыгодны банкам, поскольку удельные расходы на оформление ссуды и контроль за нею оказываются при этом гораздо выше, чем при выдаче крупных ссуд.